L'accompagnement Cosedia Patrimoine, une méthode en trois volets

Cette page présente la nature de chacun de ces trois volets, sans détailler les produits ou dispositifs qui peuvent y être associés : ceux-ci sont traités sur les pages dédiées du site.

Qu'est-ce que l'accompagnement patrimonial au sens large ?

L'accompagnement patrimonial au sens large consiste à examiner la situation d'un client dans ses dimensions financière, civile et fiscale conjointement, plutôt que sujet par sujet. Il s'agit de la porte d'entrée naturelle d'une relation de conseil.

Une décision patrimoniale isolée produit rarement l'effet attendu si elle ignore les autres dimensions de la situation du client. Un arbitrage financier peut avoir une incidence civile, par exemple sur la composition d'un patrimoine transmissible. Une clause civile peut, à l'inverse, conditionner l'intérêt d'un montage fiscal. L'accompagnement patrimonial consiste précisément à examiner ces interactions avant de proposer une orientation, souvent à partir d'un audit patrimonial initial qui pose ce diagnostic d'ensemble.

Concrètement, ce volet couvre :

• l'analyse de la situation patrimoniale existante, dans ses composantes financière, civile et fiscale ;
• l'identification des objectifs du client à court, moyen et long terme ;
• la mise en cohérence des choix patrimoniaux avec la situation familiale et professionnelle ;
• le suivi de cette cohérence dans le temps, à mesure que la situation évolue.

Ce volet a une vocation informative et de méthode : il structure la réflexion, il ne se substitue pas à un conseil personnalisé formalisé, lequel s'appuie sur l'étude complète de chaque situation individuelle.

En quoi consiste l'accompagnement financier dans la durée ?

L'accompagnement financier consiste à suivre dans le temps les investissements et l'épargne d'un client, au-delà de la mise en place initiale d'un placement. C'est un suivi, pas un acte ponctuel.

Un placement financier ou une enveloppe d'épargne n'est pas figé une fois souscrit. Les marchés évoluent, la situation personnelle du client change, et les objectifs initiaux peuvent eux-mêmes se déplacer avec le temps. Un accompagnement financier sans suivi expose le client à un décalage progressif entre ses placements et sa situation réelle.

Ce volet couvre notamment :

• le suivi périodique de la performance et de la répartition des investissements ;
• la vérification que les enveloppes détenues restent adaptées à la situation et aux objectifs du client ;
• l'information sur les évolutions réglementaires ou fiscales susceptibles d'affecter les placements en cours ;
• la disponibilité pour répondre aux questions du client à mesure qu'elles se posent, plutôt qu'à échéance fixe uniquement.

Ce suivi porte sur des produits qui peuvent présenter un risque de perte en capital, selon leur nature. Le détail des caractéristiques de chaque enveloppe figure sur la page correspondante du site, notamment pour l'assurance-vie ou le compte-titres et le PEA, où les avertissements réglementaires propres à chaque produit sont présentés.

Qu'est-ce que l'accompagnement administratif au quotidien ?

L'accompagnement administratif consiste à aider le client dans la gestion de ses démarches administratives courantes, en complément du conseil patrimonial et financier. C'est le volet le plus opérationnel des trois.

La gestion patrimoniale génère elle-même de la charge administrative : suivi de courriers, classement de documents, relations avec des organismes, préparation de dossiers. Cette charge s'ajoute souvent à celle de la vie quotidienne, en particulier pour des clients dont le temps disponible est contraint ou dont la mobilité est réduite.

Ce volet peut couvrir, selon les besoins du client :

• le classement et le suivi des documents administratifs et patrimoniaux ;
• la préparation de dossiers à transmettre à des organismes tiers ;
• l'assistance dans les démarches administratives courantes à domicile.

L'assistance administrative à domicile figure parmi les activités de services à la personne définies par l'article D. 7231-1 du code du travail. À ce titre, les sommes versées pour cette prestation peuvent ouvrir droit au crédit d'impôt prévu par l'article 199 sexdecies du code général des impôts, sous réserve que la prestation soit rendue à la résidence du client ou, pour certaines activités, incluse dans une offre de services comprenant un ensemble d'activités effectuées à domicile.

Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et est susceptible d'être modifié ultérieurement. L'éligibilité effective d'une prestation donnée à cet avantage fiscal doit être vérifiée au cas par cas, en fonction des conditions dans lesquelles elle est rendue.

Comment ces trois volets s'articulent-ils entre eux ?

Les trois volets répondent chacun à un besoin distinct et se combinent selon la situation de chaque client, sans ordre imposé. Un client peut solliciter un seul volet ou les trois.

Dans la pratique, l'accompagnement patrimonial pose le cadre d'ensemble, l'accompagnement financier assure le suivi des placements qui en découlent, et l'accompagnement administratif allège la charge de gestion quotidienne qui accompagne ces démarches. Cette articulation n'est cependant pas systématique : elle se construit avec chaque client en fonction de ce qui lui est réellement utile.

Cette page a une vocation informative et ne constitue pas un conseil personnalisé. La nature exacte de l'accompagnement proposé à un client donné résulte d'un échange préalable avec le cabinet sur sa situation et ses besoins.